כפל ביטוח דירה ובכלל, עלול להיווצר בעיקר בשל חוסר תשומת לב של בעל הנכס. לחילופין, יכול להיות מצב שבו בעלי נכס רכשו שני ביטוחים שונים, למטרות שונות בתכלית, אבל בכל אחת מהפוליסות שרכשו מופיע סעיף ביטוחי שקיים גם בפוליסה האחרת.
החלפת פוליסת ביטוח – שוק הביטוח בישראל הוא שוק פתוח ומציע לכל בעל נכס שפע הזדמנויות לשפר את תנאי הפוליסה שלו, להקטין את הפרמיה החודשית או שני אלה במקביל. בעלי הנכס הולכים על עסקה חדשה, רוכשים פוליסת ביטוח ומודיעים לחברת הביטוח הקיימת על ביטול הפוליסה. למרבה הצער, לא אחת קורה שהפוליסה לא מבוטלת. אם בעלי הנכס לא עוקבים באופן שוטף אחרי החיובים, הם עלולים לגלות באיחור ניכר ששילמו במשך כמה וכמה חודשים (ולפעמים יותר) כפל ביטוח – שאת תמורתו לא יקבלו בחזרה.
רכישת פוליסה נוספת עם כיסויים ביטוחיים חדשים – מצב נוסף של כפל ביטוח דירה או ביטוח משכנתא, עלול להיווצר אם וכאשר בעלי נכס מעוניינים לרכוש כיסוי נוסף שהחברה הקיימת איננה מעניקה. למשל – כיסוי במקרה של רעידת אדמה, נזקי שריפה, שיטפון או כל מקרה ביטוחי אחר. אמנם כיום ההצעות שחברות הביטוח מגישות הן ברורות, אבל עדיין עלולים להסתתר בין השורות סעיפי ביטוח כפולים. למרבה הצער, לעיתים מזומנות מדובר דווקא בסעיפים הפחות רלבנטיים, שדווקא אליהם איש איננו שם לב.
פוליסת ביטוח רכוש שכוללת גם ביטוח מבנה – בעלי דירות רבים רוכשים ביטוח רכוש. המטרה של ביטוח כזה היא לקבל פיצוי כספי נאות אם וכאשר הרכוש בדירה נפגע בצורה משמעותית. למשל כתוצאה משריפה, או מפגיעת טיל חלילה במקרה של מלחמה או מבצע צבאי. פוליסת ביטוח רכוש עשויה להכיל גם מרכיב של ביטוח מבנה, שיש בו כיסויים זהים לאלה של ביטוח המבנה הקיים או ביטוח משכנתא.
למרבה הצער, כל המצבים שתוארו לעיל אינם נדירים. לפני כחמש שנים פורסם בעיתון הכלכלי דה מרקר (דה מרקר 19.06.2018) תחקיר, שעל פיו הציבור הישראלי משלם 3.5 מיליארד שקלים בשנה על כפל ביטוחים, ובכלל זה כפל ביטוחי דירה. עובדה נוספת שחשוב לדעת בהקשר הזה, היא שבכל מקרה, לא יתקבלו פיצויים מיותר מגוף ביטוחי אחד עבור מקרה ביטוח אחר. המשמעות היא שכל תשלום עבור כפל ביטוחים הוא הוצאה מיותרת, כסף אבוד שלא יוחזר לעולם.
איך מונעים כפל ביטוח ומשלמים רק על מה שצריך?
לכאורה מדובר בנושא סבוך, אבל למעשה יש כמה דרכים פשוטות לאתר כפל ביטוחים, או להימנע ממנו מלכתחילה:
בדיקה עצמאית של חיובי הביטוח – למעשה, מדובר פשוט במעקב אחרי החיובים בחשבון הבנק. גיליתם יותר מחיוב אחד? בדרך כלל, זה אומר שאחד החיובים מיותר ויש לפעול לאלתר לביטולו.
בדיקה בהר הביטוח – מיזמי הר הביטוח והר הכסף הם מיזמים ברוכים, שעזרו לישראלים רבים לאתר כפל ביטוחים מצד אחד וחסכונות אבודים מצד שני. אחרי הקשת פרטי זיהוי כנדרש נכנסים לאתר, ושם רואים את כל פוליסות הביטוח שלכם. מאליו מובן שאפשר לזהות כמעט מייד אם יש פוליסה כפולה.
לא בטוחים? כדאי לפנות לאיש מקצוע מיומן. איש מקצוע במקרה הזה הוא סוכן הביטוח שלכם. סוכן הביטוח יעבור על כל פוליסות הביטוח שלכם, בדגש על ביטוח דירה או ביטוח המבנה. הסוכן יגלה במהרה כפל ביטוחים, וגם יפעל להפסיק אותו לאלתר במקרה הצורך. הבדיקה של הסוכן צריכה לכלול גם בדיקה מעמיקה של הפוליסות, במטרה לגלות כפל סעיפים גם בפוליסות שאמורות לכאורה לכסות תתי התמחות שונים.
אז על מה בכל זאת צריך להקפיד?
אלה הסעיפים העיקריים שצריכים להיות כלולים בביטוח דירה או ביטוח מבנה:
נשקי אש – כל ביטוח מבנה חייב לכלול ביטוח מני נזקי אש, ברקים ורעמים. זאת משום שבכל אחד מהמקרים הנזק שנגרם למבנה הוא משמעותי ודורש השקעה מרובה לתיקון.
פיצוצים / התלקחויות – גם שני אלה גורמים למעשה וחשוב לבטח את המבנה מפניהם.
נפילת כלי טיס – אמנם מדובר במקרים נדירים, ועדיין חשוב לרכוש את הסעיף הזה. למרבה הצער, מדינת ישראל היא מדינה קטנה ומרבית המטוסים חולפים מעל בתי מגורים כך שאסון כזה בהחלט אפשרי. אמנם בישראל לא קרה אסון כזה, אבל לפני כשלושים ואחת שנה, בתאריך 04.10.1992, התרחש אסון כזה בהולנד. מטוס מטען ישראלי התרסק לתוך שכונת מגורים, והרג בתוך כך כמה עשרות אנשים.
פעולות זדון, שוד, פריצה או גניבה – בכל המקרים הללו עלול להיגרם, נוסף על הנזק ברכוש, גם נזק למבנה עצמו שיהיה צורך לתקן.
שיטפון, הצפה, רעידת אדמה וצונאמי – כיסויים כאלה הם חשובים מאד. על פי כל התחזיות, רעידת אדמה עלולה להתרחש בישראל בעתיד הנראה לעין והיא עתידה להיות משמעותית. רעידת אדמה כזאת עלולה להיות מהווה בגלי צונאמי, שגם אותם יש לקחת בחשבון.
בדרך כלל ביטוח דירה איננו כולל את שווי הקרקע, ובעלי הנכס מקבלים רק את סכום הכסף שיאפשר להם לשקם אותו. אלא שבכסף שיקבלו בעלי הנכס גם במקרה של הרס מוחלט של הדירה, הם לא יוכלו לקנות דירה חדשה. הסיבה לכך היא שמרבית הפוליסות כיום אינן לוקחות בחשבון את שווי הקרקע. כך בדיוק קרה למרבית הדיירים בבניין המגורים שהתמוטט בחולון בתחילת ספטמבר 2021, אחרי שלמרבה המזל פונה מיושביו יום אחד לפני ההתמוטטות.
הרציונל מאחורי המנהג התמוה הזה הוא שהקרקע לכאורה לא נפגעת ואפשר לבנות עליה נכס חדש. למעשה, הדבר עלול להותיר בעלי נכס שנהרס לחלוטין ללא קורת גג, עד לבניית מבנה חדש על הקרקע. ואכן, מרבית הדיירים במבנה שהתמוטט סבלו בדיוק מהבעיה הזאת. ואולם הבשורה המשמחת שלנו היא שיש חברות ביטוח המאפשרות לבעלי הנכס להגדיל את התשלום החודשי, כך שהם יפוצו במלוא מחיר הנכס, כולל מחיר הקרקע, ויוכלו לרכוש לעצמם דירה חדשה בתוך זמן קצר.
נושא כפל ביטוחי דירה ובכלל הוא נושא רחב, וכאן סקרנו אותו על קצה המזלג. שלושת התובנות החשובות ביותר שכדאי לקחת מכאן הם כדלקמן:
- להגדיר מראש אילו סעיפים אתם צריכים לכלול בביטוח הדירה שלכם,
- לדאוג לכך שביטוח הדירה יכלול גם את שווי הקרקע ולא רק את שווי המבנה.
- לבדוק בשבע עיניים, על מנת לגלות כפל ביטוחים. במקרה כזה, יש לפעול במהירות לביטולו.
- לא לסמוך על אף אחד, וגם אחרי הגשת הבקשה לביטוח הפוליסה, יש לוודא שהיא אכן בוטלה.
ייתכן ששווה לפנות לאיש מקצוע, שיבחן את כל הביטוחים שלכם ויאתר עבורכם כפל ביטוחים. הדבר נכון לא רק בנושא ביטוח דירה, אלא בכל תחום אחר. בדיקה יסודית ומקצועית עשויה לחסוך, הן בטווח המיידי והן בטווח הארוך, ממון רב.